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廈門APP開發(fā):如何將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行有機(jī)結(jié)合起來(lái)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)快速穩(wěn)定地發(fā)展，是很多銀行頭疼的問(wèn)題。

　　Q：互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)帶來(lái)了什么契機(jī)

　　A：利用數(shù)據(jù)價(jià)值，創(chuàng)造新型商業(yè)模式

　　“互聯(lián)網(wǎng) +”快速涉足各行各業(yè)，傳統(tǒng)金融業(yè)在這樣的背景下迎來(lái)了發(fā)展機(jī)遇和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行有機(jī)結(jié)合起來(lái)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的快速、穩(wěn)定發(fā)展，是很多銀行頭疼的問(wèn)題。

　　筆者通過(guò)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契機(jī)、歷程、趨勢(shì)、模式、功能等內(nèi)容，發(fā)現(xiàn)要想在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，為客戶提供更好、更快、更方便的服務(wù)，必須改變傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)策略，提高金融業(yè)務(wù)的質(zhì)量和運(yùn)行效率，這樣才能順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，滿足客戶需求，開創(chuàng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)協(xié)作共贏的良好局面。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新商業(yè)模式

　　隨著信息科技與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，以互聯(lián)化、數(shù)字化、智能化為標(biāo)志的信息技術(shù)創(chuàng)新呈現(xiàn)深度融合、廣泛應(yīng)用和快速變化的特征，物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算等新技術(shù)的應(yīng)用，深刻地影響著人們的生活形態(tài)和行為方式?；ヂ?lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享” 的精神帶動(dòng)了包括電子商務(wù)、電子支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式面臨著互聯(lián)網(wǎng)的有力挑戰(zhàn)。

　　如何協(xié)調(diào)兩者共同發(fā)展，在金融體系中取得巨大進(jìn)步，是銀行當(dāng)前也是未來(lái)面臨的問(wèn)題。本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行分析和探究。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托支付、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎，應(yīng)用程序和其他互聯(lián)網(wǎng)工具來(lái)實(shí)現(xiàn)融資、信息中介等業(yè)務(wù)的一個(gè)新興的金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，已經(jīng)通過(guò)網(wǎng)上銀行、第三方支付、企業(yè)融資等越來(lái)越深入到傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)之中，且涵蓋了融資（即在線支付貸款）、支付（如支付寶）、投資理財(cái)（如余額寶）等功能（如表 1 所示）。

　　表1：互聯(lián)網(wǎng)金融模式總結(jié)

　　金融模式 主要功能 核心邏輯 發(fā)展階段

　　第三方支付平臺(tái) 網(wǎng)絡(luò)支付中介功能 金融+信息 全面綜合階段

　　P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式 在線平臺(tái)融資功能 平臺(tái)+融資 模式定型階段

　　眾籌融資模式 公眾籌資創(chuàng)意功能 籌集+創(chuàng)意 限速緩行階段

　　大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)模式 垂直搜索比價(jià)功能 搜索+比價(jià) 快速推進(jìn)階段

　　信息化金融機(jī)構(gòu) 在線銀行業(yè)務(wù)功能 網(wǎng)絡(luò)+銀行 自建突起階段

　　如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融

　　面對(duì)撲面而來(lái)的“互聯(lián)網(wǎng) +”、融資多元化浪潮，客戶行為正在悄然發(fā)生著深刻的變化，客戶需求正在快速變化，變得更加難以捉摸，傳統(tǒng)銀行反應(yīng)緩慢，短時(shí)間內(nèi)難以轉(zhuǎn)身，造成金融服務(wù)與客戶金融需求發(fā)生嚴(yán)重脫節(jié)。

　　另外，銀行長(zhǎng)期依賴的關(guān)系營(yíng)銷、規(guī)模擴(kuò)張等傳統(tǒng)的發(fā)展模式也受到了空前的挑戰(zhàn)。面對(duì)這樣的局面，傳統(tǒng)銀行該如何應(yīng)對(duì)？

　　1.研判市場(chǎng)走勢(shì)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式，構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　當(dāng)前國(guó)內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融環(huán)境時(shí)刻都在發(fā)生著微妙的變化，這些變化就像蝴蝶效應(yīng)一樣，必將引起整個(gè)金融市場(chǎng)的大變革。在本行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域， “一帶一路”等對(duì)外開放領(lǐng)域，都存在大量新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，只有提前介入，才能搶抓商機(jī)，而大數(shù)據(jù)正是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。

　　大數(shù)據(jù)的核心在于預(yù)測(cè)，方法上的突破帶來(lái)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的飛躍，過(guò)去很多不可能的事情變成了現(xiàn)實(shí)。依托大數(shù)據(jù)分析的預(yù)測(cè)結(jié)果，銀行在面對(duì)政策、環(huán)境等因素變化對(duì)市場(chǎng)的影響可以做到及早發(fā)現(xiàn)，及早布局。

　?、偌皶r(shí)研判市場(chǎng)走勢(shì)。銀行在充分掌握市場(chǎng)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，一旦政策、環(huán)境等市場(chǎng)影響因素發(fā)生變化后，可以利用大數(shù)據(jù)分析方法，預(yù)測(cè)后續(xù)市場(chǎng)走勢(shì)、環(huán)境變化，提前做好準(zhǔn)備。

　　2008 年初，阿里巴巴利用綜合平臺(tái)上商品的查詢點(diǎn)擊數(shù)量和購(gòu)買點(diǎn)擊數(shù)量等多個(gè)維度的數(shù)據(jù)，建立了用戶行為模型，并通過(guò)大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)平臺(tái)上整個(gè)買家詢盤數(shù)急劇下滑，推斷出世界貿(mào)易正發(fā)生巨大變化，從而成功預(yù)測(cè) 2008 年經(jīng)濟(jì)危機(jī)，比官方通報(bào)足足早了半年之久。

　?、诶脭?shù)據(jù)價(jià)值，創(chuàng)造新型商業(yè)模式。大數(shù)據(jù)能夠把握市場(chǎng)機(jī)遇，讓企業(yè)創(chuàng)造新產(chǎn)品和服務(wù)，以及發(fā)明全新的業(yè)務(wù)模式。

　　縱觀國(guó)內(nèi)，以金融業(yè)務(wù)模式為例，阿里金融基于海量的客戶信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，建立了網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和整套信用體系，打破了傳統(tǒng)的金融模式，使貸款不再需要抵押品和擔(dān)保，而僅依賴于數(shù)據(jù)，這樣企業(yè)能夠迅速獲得所需要的資金。如阿里金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，變革了傳統(tǒng)的商業(yè)模式，也給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

　　2.通過(guò)智能化服務(wù)，全面降低營(yíng)銷成本，拓寬盈利空間。

　　傳統(tǒng)銀行以往的營(yíng)銷方式都是抓大放小，信奉“二八定律”，一方面是因?yàn)榇罂蛻裟転殂y行帶來(lái)更大的價(jià)值；另一方面，是因?yàn)殚L(zhǎng)尾客戶數(shù)量眾多，按照傳統(tǒng)的客戶經(jīng)理一對(duì)一的營(yíng)銷、服務(wù)方式，營(yíng)銷、服務(wù)成本巨大，成本收入不成正比。

　　應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，依托“互聯(lián)網(wǎng) +”，銀行可以全面降低客戶營(yíng)銷、服務(wù)成本，為客戶提供智能化營(yíng)銷、服務(wù)，深耕以往難以顧及的長(zhǎng)尾客戶。這對(duì)傳統(tǒng)銀行在日趨慘烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中突圍，至關(guān)重要。

　?、偃娼档涂蛻魻I(yíng)銷、服務(wù)成本。以小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，按照銀行傳統(tǒng)的審貸模式，成本巨大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，傳統(tǒng)銀行平均每完成一筆小微企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)成本在 2000 元左右，投入產(chǎn)出不成正比。而阿里金融通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，有效的解決了成本問(wèn)題，其筆均業(yè)務(wù)成本僅為0.3 元左右。

　　②提供智能化服務(wù)，深耕長(zhǎng)尾客戶。長(zhǎng)尾客戶從單一客戶看，可能對(duì)銀行的價(jià)值貢獻(xiàn)度低，但若以整個(gè)群體來(lái)看，其價(jià)值貢獻(xiàn)度不容小視。以余額寶為例，依托于阿里巴巴大數(shù)據(jù)的分析平臺(tái)，余額寶準(zhǔn)確地把握了貨幣基金的流動(dòng)性。

　　自2013年6月推出以來(lái)，截止2014年12月31日，短短1年半時(shí)間，余額寶的余額已經(jīng)逼近6000億元大關(guān)，這相當(dāng)于建行整個(gè)浙江省分行的存款規(guī)模。

　　由此可見(jiàn)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可以擺脫傳統(tǒng)營(yíng)銷、服務(wù)模式的成本、效率束縛。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)深入挖掘長(zhǎng)尾客戶群體特征，以及長(zhǎng)尾客戶的價(jià)值，以智能化的方式服務(wù)于廣大的長(zhǎng)尾客戶，形成規(guī)模效應(yīng)。

　　五步創(chuàng)新策略

　　為了適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展形勢(shì)，我們要運(yùn)用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新，去匹配傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求。筆者認(rèn)為，可以從以下五步做起：

　　1.以觀念更新為先導(dǎo)，積極迎接挑戰(zhàn)。

　?、贅淞⒁粋€(gè)新的戰(zhàn)略理念

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融格局之下，傳統(tǒng)銀行要放下“高傲”的姿態(tài)，拋棄以“業(yè)務(wù)為中心”的舊思路，轉(zhuǎn)向以“客戶為中心”的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新思維、新理念。

　　②構(gòu)建一個(gè)新體制模式

　　新體制的建設(shè)集中在兩個(gè)方面：一方面是服務(wù)模式，通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)，創(chuàng)建一個(gè)新的與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)模式；另一方面是產(chǎn)品模式，傳統(tǒng)銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)開發(fā)出更適合互聯(lián)網(wǎng)金融的、更開放的金融產(chǎn)品，以滿足不同類型客戶的多樣化需求。

　　③建立經(jīng)營(yíng)上的一種新形式

　　利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，創(chuàng)造新的了解客戶、服務(wù)客戶的方式。用個(gè)性化的服務(wù)取代普遍的服務(wù)。增強(qiáng)銀行和客戶之間的互動(dòng)，增強(qiáng)對(duì)顧客的吸引力和客戶自身的向心力。

　?、軇?chuàng)造新的管理方式

　　作為與科技信息產(chǎn)業(yè)息息相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融，其創(chuàng)新發(fā)展離不開科技創(chuàng)新的支持，特別是在產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)支持、數(shù)據(jù)支持等方面需求迫切。需要銀行在管理方式、組織架構(gòu)方面做出創(chuàng)新變革。

　　2.以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，進(jìn)行調(diào)整轉(zhuǎn)型。

　　①利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行分類，提高客戶的滿意度。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的趨勢(shì)下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該發(fā)揮自己的先天優(yōu)勢(shì)，鞏固現(xiàn)有業(yè)務(wù)，開發(fā)新業(yè)務(wù)。利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行分類，區(qū)別對(duì)待，針對(duì)不同的客戶進(jìn)行不同的服務(wù)，使得服務(wù)更加貼心，從而提高客戶的滿意度。

　　②依托現(xiàn)有的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，改善客戶體驗(yàn)

　　網(wǎng)點(diǎn)渠道是傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)方面難以趕上，傳統(tǒng)銀行要發(fā)揮自己的先天優(yōu)勢(shì)。第一，網(wǎng)點(diǎn)渠道形象上要求“新”，以使外觀和服務(wù)都得到了提高；第二，渠道功能求“全”。盡可能使網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)朝著更加綜合化方向發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)所有的網(wǎng)點(diǎn)可以處理銀行的所有業(yè)務(wù)；第三，服務(wù)能力求“精”。加強(qiáng)一線員工的培訓(xùn)，特別是對(duì)新產(chǎn)品的培訓(xùn)，以提高他們的服務(wù)質(zhì)量，使其辦理業(yè)務(wù)時(shí)更游刃有余；第四，客戶體驗(yàn)求“鮮”。銀行應(yīng)花更多的精力放在客戶體驗(yàn)網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)的操作方法，業(yè)務(wù)辦理。在營(yíng)銷模式的設(shè)計(jì)上要緊跟互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展步伐，采取靈活新穎的營(yíng)銷模式，吸引客戶有興趣嘗試并參與到營(yíng)銷活動(dòng)中來(lái)。

　　3.以模式創(chuàng)新為突破，自覺(jué)融入變革。

　?、佼a(chǎn)品的創(chuàng)新，體現(xiàn)了競(jìng)爭(zhēng)力的需要。和電商企業(yè)合作，完善本行推出的善融商務(wù)綜合化電商平臺(tái)，使業(yè)務(wù)能夠覆蓋 B2B、 B2C、支付結(jié)算、融資等一系列在線服務(wù)。

　?、趧?chuàng)新方式，適應(yīng)變化的需要。以科技創(chuàng)新為先導(dǎo)，以和大數(shù)據(jù)時(shí)代管理要求相適應(yīng)的創(chuàng)新方式，推動(dòng)創(chuàng)新管理。

　　4.挖掘市場(chǎng)潛力，拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間，快速響應(yīng)市場(chǎng)變化。

　　國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出，各家銀行提供產(chǎn)品和服務(wù)的差異性不大。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，需要依賴銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)拓展模式。

　　一方面，銀行很難真實(shí)、快速地了解市場(chǎng)潛在需求，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的產(chǎn)品或者服務(wù)，迅速開拓新市場(chǎng)。二來(lái)產(chǎn)品也無(wú)法快速響應(yīng)市場(chǎng)變化，往往花了大力氣，推出的卻是滯后的產(chǎn)品。而借助大數(shù)據(jù)可以挖掘市場(chǎng)的潛在需求，從中發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行未知也無(wú)法獲知的客戶需求，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上的新機(jī)會(huì)，發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新途經(jīng)。

　?、偻诰驖撛谛枨螅峁┚珳?zhǔn)營(yíng)銷。利用大數(shù)據(jù)通過(guò)對(duì)市場(chǎng)和客戶細(xì)化，挖掘客戶的潛在需求，從中發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行未知也無(wú)法獲知的信息，提供精準(zhǔn)營(yíng)銷，滿足客戶極致需求。

　?、诎l(fā)現(xiàn)新市場(chǎng)、新機(jī)會(huì)，找到業(yè)務(wù)發(fā)展的新途經(jīng)。商聯(lián)調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè) 90% 沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè) 95% 沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。

　　在大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的時(shí)代，這些沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系的龐大的小微企業(yè)群體中潛藏著多少未來(lái)的蘋果、華為。如天天用車公司成立 8 個(gè)月，即獲得三輪融資，市場(chǎng)估值已經(jīng)達(dá)到 2 億美金。若用傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式是難以挖掘的，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，從中挖掘出大量潛在的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，及早介入，助力企業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

　　5.對(duì)客戶進(jìn)行信息的實(shí)時(shí)跟蹤分析，深入洞察客戶行為，滿足客戶極致需求。

　　傳統(tǒng)銀行以往主要借助于客戶經(jīng)理的拜訪、客戶到柜臺(tái)辦理時(shí)的交流等方式來(lái)了解客戶，這種方式存在較大的弊端。一方面，往往只能抓住數(shù)量較小的大客戶，對(duì)數(shù)量龐大的小微企業(yè)客戶、個(gè)人普通客戶則難以顧及；另一方面，獲取信息的準(zhǔn)確性、全面性、可控性均難以把握，往往取決于客戶經(jīng)理的信息收集能力、信息錄入的主觀能動(dòng)性。同時(shí)，客戶信息也往往發(fā)展成為客戶經(jīng)理的個(gè)人資產(chǎn)，一旦客戶經(jīng)理離職，客戶亦跟著流失。

　　在客戶行為發(fā)生深刻變化的今天，上述傳統(tǒng)的客戶信息收集方式弊端更甚，更難以及時(shí)捕獲客戶信息。而“互聯(lián)網(wǎng) +”時(shí)代，為大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提供了難得的機(jī)遇，客戶數(shù)據(jù)更易獲取，通過(guò)分析客戶在銀行的交易、社交媒體、地理位置、GPS 地理圖像、視頻監(jiān)控、水、電、煤氣等數(shù)據(jù)，可以實(shí)現(xiàn)全面的客戶洞察，銀行也可以全面地了解客戶，捕獲客戶需求。

　?、僦位ヂ?lián)網(wǎng)獲客，降低獲客成本。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等移動(dòng)互聯(lián)產(chǎn)物發(fā)掘營(yíng)銷商機(jī)，能夠?qū)崿F(xiàn)更低成本的客戶獲取。傳統(tǒng)的主動(dòng)營(yíng)銷，很容易出現(xiàn)“表錯(cuò)情”的局面，即向錯(cuò)誤的人推薦錯(cuò)誤的產(chǎn)品。不僅造成了產(chǎn)品的營(yíng)銷成功率無(wú)法提升，還使得經(jīng)常被錯(cuò)誤打擾的客戶，也會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生不專業(yè)的印象。

　　運(yùn)用大數(shù)據(jù)的技術(shù)和方法，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等媒介開展客戶營(yíng)銷工作，則能夠獲得更大的受眾體量，同時(shí)在客戶瀏覽網(wǎng)頁(yè)或開展社交活動(dòng)的過(guò)程中潛移默化的進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)降低獲客成本的目的。

　?、趦?yōu)化客戶與銀行的實(shí)時(shí)交互模式。借力互聯(lián)網(wǎng)金融 + 大數(shù)據(jù)技術(shù)，建設(shè)立體化的接觸渠道，推動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)，線上、線下業(yè)務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)多渠道的無(wú)縫對(duì)接，使客戶與銀行的交互模式不斷優(yōu)化，從非實(shí)時(shí)到實(shí)時(shí)，從離線到在線，最終為不同客戶群、不同客戶個(gè)體提供實(shí)時(shí)交互方式和渠道，為客戶提供全新體驗(yàn)。

　　③監(jiān)測(cè)客戶行為變化，及時(shí)開展維護(hù)與挽留。通過(guò)關(guān)注并分析客戶的發(fā)展規(guī)律與變動(dòng)趨勢(shì)、客戶生命周期變化、客戶升降級(jí)變化，客戶實(shí)時(shí)的資金流向、客戶資金鏈、預(yù)測(cè)客戶流失、監(jiān)測(cè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)預(yù)警，及時(shí)維護(hù)客戶關(guān)系，及時(shí)挽留即將流失的客戶等，以隨時(shí)隨地的互動(dòng)保證客戶與銀行的緊密關(guān)系。(廈門APP開發(fā)文章來(lái)自百度新聞)